빚에 허덕이는 자영업자, 개인회생이 답일까요?

“이대로 가다간 가게 문을 닫아야 할지도 모르겠습니다.”

매출은 줄고, 대출 이자와 카드값, 밀린 임대료는 쌓여만 갑니다. 하루하루 버티는 것조차 힘들어진 자영업자들에게 개인회생은 숨 쉴 틈을 만들어주는 제도입니다. 하지만 절차가 까다롭고, 작은 실수로도 기각되는 일이 많아 주의가 필요합니다.

이번 글에서는 자영업자가 개인회생을 고려해야 하는 상황부터, 신청 조건, 절차, 그리고 반드시 조심해야 할 포인트까지 이야기하겠습니다.

1. 자영업자 개인회생이란

개인회생은 일정한 소득이 있는 채무자가 법원에 신청해, 채무 일부를 탕감받고 나머지를 3~5년 동안 분할 변제하는 제도로 채무자회생법상 자영업자는 영업 소득자로서 부동산임대소득,사업소득,농업소득.임업소득 그밖에 이와 유사한 수입을 장래에 계속적으로 또는 반복하여 얻을 가능성이 있는 개인을 말하죠. 자영업자는 사업 소득을 기준으로 변제 계획을 세울 수 있어 사업을 유지하면서도 채무 부담을 줄일 수 있습니다. 개인회생절차에서는 개인회생재단을 기준으로 변제 계획이 수립되며, 채무자는 이를 관리하고 처분할 권한을 가집니다. 파산과 달리 영업을 계속할 수 있다는 점이 큰 장점이며, 개인회생절차를 신청할 수 있는 채무 한도는 담보 채무 15억 원 이하, 무담보채무 10억 원 이하입니다

2. 자영업자가 개인회생을 고려해야 하는 상황

• 매출 감소로 고정비·이자 감당이 어려울 때

• 외상·미수금이 늘어 현금 흐름이 막혔을 때

• 세금 체납이 누적되고 압류 위협을 받을 때

• 카드 돌려막기·고금리 대출로 버티는 상태일 때

3. 개인회생 신청 조건

• 채무 한도: 무담보채무 10억 원 이하, 담보채무 15억 원 이하

• 소득 요건: 최저생계비 이상 꾸준히 벌 수 있는 소득

• 변제 계획 가능성: 향후 3~5년간 일정 금액을 변제할 수 있는 능력

4. 절차

1. 재무 상태 분석 및 서류 준비

2. 법원에 개인회생 신청서 제출

3. 보정명령 대응(서류·자료 보완)

4. 개시 결정 → 변제 계획 인가 결정

5. 변제 수행 후 면책 결정

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5. 진행 시 주의해야 할 점

자영업자 개인회생은 서류의 정확성과 소득 증빙이 핵심입니다.

• 매출 축소나 허위 신고는 기각 사유가 됩니다.

• 거래 내역, 세금 신고, 영수증 등 객관적 증거가 필수입니다.

• 변제금 미납이 반복되면 절차가 폐지되어 다시 채무 전액을 부담하게 됩니다.

  또한, 세금 채무나 사업 채무 포함 여부를 잘못 판단하면, 계획이 인가돼도 실질적인 채무 조정 효과를 보지 못할 수 있습니다. 이런 이유로 초기 설계 단계에서부터 전문가가 개입하는 것이 안전합니다.

6. 변호사의 필요성

위에서 본 주의 사항을 지키려면 단순히 신청서만 제출해서는 부족합니다.

• 소득·채무 구조에 맞춘 변제 계획을 설계

• 세금·사업 채무 포함 여부를 명확히 검토

• 보정명령에 즉시 대응해 기각 위험을 줄일 수 있음

• 절차 종료까지 변제 이행을 관리함

  즉, 주의해야 할 점을 지켜내는 것 자체가 변호사의 역할이며 이는 곧 성공적인 개인회생 인가로 이어집니다.

7. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 자영업자도 개인회생이 가능한가요?

→ 네, 사업을 유지하면서도 신청할 수 있습니다.

Q. 사업을 계속하면서 진행할 수 있나요?

→ 가능합니다. 다만 소득과 매출 증빙이 명확해야 합니다.

Q. 세금 체납도 포함되나요?

→ 일부 세금 채무는 포함되지만, 조세채권 중 성격에 따라 조정이 제한될 수 있습니다.

자영업자 개인회생은 단순한 빚 조정이 아니라, 사업을 지키면서 재기의 기회를 만드는 절차입니다.

하지만 서류 한 장, 증빙 하나의 오류가 기각으로 이어질 수 있습니다.

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